男儿当自强歌词谐音目前，市面上推出部分兼具高收益性和高流动性的智能银行存款产品，活期收益率3-4%，长期收益能达到5-6%，得到了很多投资人的青睐。这些智能存款产品为何相比传统银行存款形成碾压式优势，今天小梁就来理一理它的产品设计、风险点以及购买注意事项，了解智能存款的来龙去脉。

　　目前主要有三大类智能存款，起投金额多为50-100元，一般当日投当日起息(不同银行对每日起投的截止时间不同)，随时可支取，不受周末和节假日限制。

　　智能存款之所以能以活期形式实现定期存款的利率，其主要原因在于它的产品设计，这也是智能存款的最大创新点之一。智能存款匹配的底层资产一般是3年或5年的定期存款，但存款人可以提前支取，并按照约定享受利息，那同样是提前支取，为什么普通存款提前支取，利率只能按照活期利率计算，而智能存款却能实现远高于活期利率的收益呢?是因为存款人提前支取，实际是将持有的定期存款收益权转让给第三方，第三方机构按照合同约定支付本息，匹配的底层存款相关权益均由第三方享有。基于这种产品设计，存款人在实现较高收益的同时实现了较好的流动性，银行获得了稳定的存款来源，而第三方机构赚取了息差。

　　智能存款之所以获得快速发展，主要原因在于银行业市场化竞争的加剧，特别是对民营银行来说，与传统银行相比，线下揽储难度极大，为了拓宽资金来源，增强竞争力，伴随利率市场化的大趋势，这些民营银行逐渐推出了智能存款，一些存在同样压力的中小银行如城商行也推出了类似产品。

　　但是，随着越来越多的银行推出智能存款，小梁发现智能存款本身自带两重风险。

　　第一，第三方流动性风险。在智能存款的设计中，本应处于核心地位的第三方受让机构，在购买时与其相关的信息披露却少之又少，我们对他的实力也无从知晓。这个第三方是谁?兑付能力如何?能否可持续的接受存款人的随时支取需求?如果一旦发生大规模的挤兑，第三方受让机构无法受让，存款人的收益如何保障。

　　第二，合规性风险。智能存款的底层资产虽然是定期存款，但通过创新的模式实现了高收益活期化，这种创新的模式，监管是否认可，现在还没有确切答案。这一模式，主要会带来两个影响，第一揽储成本增加，推高市场融资成本。第二，如果第三方机构杠杆率过高，发生挤兑风险，可能会引发系统性的金融风险。监管也已经认识到该类产品对市场造成的影响，但还没有明确的管理办法。

　　第一，要根据产品披露信息，明确该款产品到底是不是存款，是否受银行存款50万存款保险的保障;

　　第二，查看相关协议，了解底层存款年限、利率，提前退出额度不足时的处理方式等;

　　第三，根据自己近期的资金安排、不同智能存款产品计息方式和利率，合理的选择适合自己的智能存款。

　　智能存款本质上是定期存款，通过叠加收益权转让的方式，实现定期存款活期化。对存款人来说，作为一款闲置资金配置的产品，性价比较高。目前在各大第三方APP上均有销售，购买也比较方便。但存款人在购买前，应按照小梁前边提醒大家的注意的三大点，在对所购买的产品有充分认识后再行购买。最后小梁提醒大家，理财有风险，购买需谨慎。