新偶像剧3月24日晚，招商银行600036）发布2022年度报告，交出“内外大考”后的成绩单。

　　2022年度，招商银行实现营业收入3447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于股东的净利润1380.12亿元，同比增长15.08%、增速较中报有所提升。

　　截至2022年末，招商银行总资产突破10万亿元，达到10.14万亿元，年增9.62%；管理零售客户总资产(AUM)余额突破12万亿元；存款增量突破万亿元；零售客群增至1.84亿户。

　　盈利、规模高增，同时，招行财报也暴露出诸多问题，譬如不良贷款率的“抬头”、财富管理手续费收入的收窄等。

　　截至2022年末，招商银行不良贷款总额580.04亿元，较上年末增长14.4%；不良率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；拨备覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点。

　　2022年，招商银行净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%；其中，财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%。

　　2022年是招行成立35周年、A股上市20周年。据年报披露，招行董事会建议派发2022年度普通股现金股息，每股现金分红1.738元（含税），分红总额达438.32亿元。

　　资产端，截至2022年末，招商银行总资产突破10万亿，达到10.14万亿元，年增9.62%；其中，贷款和垫款总额6.05万亿元，较上年末增长8.64%。

　　同期，招行负债总额9.18万亿元，较上年末增长9.56%；其中，客户存款总额7.54万亿元，存款增量突破万亿元、达1.19万亿，创历史新高。

　　存款、特别是个人存款大增，这一趋势在招商银行2022年中报中便有体现，但全年涨幅更为突出。

　　数据显示，截至2022年末，招行客户存款中零售客户占比由2021年的36.05%升至41.19%，其中零售客户活期存款1.98万亿元亿元，较上年末增长27.31%；零售定期存款余额较上年末大增53.48%至1.12万亿元。

　　公司客户存款同样为定期存款增速较快。截至2022年末，招行公司客户活期存款2.76万元、较上年末增长4.14%；公司定期存款余额1.67万亿元、较上年末增长18.69%。

　　存款定期化趋势也是2022年银行业的普遍现象。年报中，招行将其归因为“受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降”。

　　年报中，招商银行展望2023年时表示：随着各项政策组合发力，宏观经济企稳复苏，预计居民与企业的储蓄意愿将边际下降，同时资本市场转暖，投资、消费需求将有所恢复，预计M2增速将不及2022年。

　　商业银行存款增长面临较大压力，存款竞争日趋激烈，存款定期化趋势或将持续。

　　至2022年末，招商银行零售贷款余额3.16万亿元，较上年末增长5.82%；零售贷款占比52.25%，较上年末下降1.39个百分点。

　　受宏观经济及市场因素影响，2022年，招行个人住房贷款和信用卡贷款规模增长有所放缓，小微贷款和消费贷款的规模增长为零售贷款增长的动力源。

　　招行表示，2022年，受多重因素影响，个人住房贷款提前还款量有明显上升。

　　主要影响因素：一是居民受收入预期影响，倾向于降低负债、减少利息支出；二是存量与增量个人住房贷款间利率差扩大；三是居民理财等资产端预期收益率下降。

　　招商银行个人住房贷款提前还款量自2022年6月开始明显上升，于2022年8月达到月度提前还款峰值。现阶段居民储蓄不断增加，预计2023年个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位。

　　2022年度，招商银行不良贷款整体有所抬头。截至报告期末，招商银行不良贷款总额580.04亿元，较上年末增加71.42亿元；不良贷款率较上年末上升0.05个百分点至0.96%，仍保持在1%以下水平。

　　零售贷款同样不良“双增”。至2022年末，招商银行零售不良贷款280.43亿元，较上年末增长16.22%；不良率由0.81%增长至0.89%。

　　零售各类贷款不良率均呈“抬头”之势。2022年末，招行小微贷款、个人住房贷款和信用卡贷款不良率分别为0.64%、0.35%和1.77%；2021年末数据分别为0.62%、0.28%和1.65%。

　　截至2022年末，招商银行公司贷款余额2.38万亿元，较上年末增长10.45%。

　　受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，公司贷款不良额299.61亿元，较上年末增加32.29亿元；公司贷款不良率由1.24%增至1.26%。

　　其中，招商银行制造业贷款余额增长较快，余额为4657.12亿元、较上年末增长39.69%，占贷款和垫款总额的7.70%。

　　房地产业贷款余额则较2021年末减少257.24元至3759.80亿元，占总贷款比重也下降了1个百分点。

　　但数据显示，2022年，招商银行房地产业不良贷款率高增，由2021年底的1.41%升至4.08%，上升2.67个百分点。

　　年报中，招行展望2023年称，在相关利好政策的支持下，预计房地产企业流动性紧张情况将有所缓解，其房地产领域资产质量总体可控。

　　数据显示，截至2022年末，招商银行管理零售客户总资产（AUM）余额12.12万亿元，较上年末增长12.68%；招商银行零售客户1.84亿户，较上年末增长6.36%；2439.42万客户购买“朝朝宝”，期末持仓金额达2055.68亿元。

　　截至2022年末，招行私人银行客户（月日均全折总资产在人民币1000万元及以上）134800户，较上年末增长10.43%；管理的私人银行客户总资产3.79万亿元，较上年末增长11.74%；户均总资产2813.38万元，较上年末增加32.95万元。

　　财富管理业务则“喜忧参半”。至2022年末，招行财富产品持仓客户数4312.93万户，较上年末增长14.14%；2022年，招商银行大财富管理收入491.51亿元，同口径较上年下降6.10%。

　　2022年，招商银行3447.83亿元营业收入中，非利息净收入1265.48亿元，同比下降0.62%；占比37.6%、减少了1.74个百分点。

　　非息收入中，净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%。其中，财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%。

　　据披露，2022年受市场影响，理财产品净值波动加大，客户风险偏好明显下降，导致理财产品规模增幅较上年放缓，截至2022年末，招行零售理财产品余额3.14万亿元，较上年末增长4.48%。

　　受宏观经济环境及资本市场表现影响，权益类基金产品销量同比下滑，截至2022年末，招行实现代理非货币公募基金销售额3350.58亿元，同比下降44.89%。

　　截至2022年末，招银理财总资产180.94亿元，净资产169.35亿元；报告期内实现营业收入57.86亿元，实现净利润35.93亿元。

　　关于2023年理财产品净值波动，招商银行认为，鉴于银行理财市场经历赎回潮后，市场信心仍需修复，预计2023年招银理财的理财产品全年规模整体平稳，呈月度小幅波动态势，具体变化与市场整体表现密切相关。

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